Tidsbegränsad eller livsvarig tjänstepension – ett viktigt val

Att välja längd på pensionen handlar om–

–hur man vill fördela sin inkomst resten av livet–

–från det man går i pension.

Tar man ut pensionen på fem år–

–blir inkomsten väldigt hög i början. Sen blir den lägre.

Tar man ut livslångt har man ett försäkringsskydd–

–om man lever länge. Därför är beslutet väldigt viktigt.

Du har forskat kring hur valet av utbetalningstid–

–har förändrats. Hur har det förändrats?

Jag har tittat från 2008 fram till i dag.

Andelen tidsbegränsade utbetalningar ökar.

Idag tas mellan en tredjedel och hälften–

–av alla utbetalningar ut inom fem till femton år.

Femåriga utbetalningar är vanligast bland de korta.

Trenden går mot fler tidsbegränsade uttag.

Varför väljer vi tidsbegränsade uttag?

Pensionärerna själva säger–

–att de vill ha en högre konsumtion de första åren.

Man vill leva nu och vill inte heller–

–att pengarna ska brinna inne om man dör i förtid.

Om man tror att man inte ska leva så länge–

–är det ju rationellt att ta ut pensionen på kort tid.

Den genomsnittliga livslängden–

–används ju vid beräkningen av pensionens storlek.

Vilka konsekvenser kan valet få för individen?

På kort sikt ger det möjlighet till eget sparande.

Man kan även konsumera mer–

–och man kan amortera mer på sin bostad.

Det finns många effekter av att ha mer likvida pengar.

Vad som händer när pensionen sen upphör helt–

–vet vi inte riktigt, det är ett ganska nytt fenomen.

Det kan bli många effekter av att inkomsten går ner.

Fler kan bli berättigade till bostadstillägg–

–när inkomsten går ner.

Man kanske måste dra ner på konsumtionen.

Även hälsan kan påverkas på sikt vid lägre inkomster.

Det finns olika aspekter.

Hur påverkas storleken på den totala pensionen–

–om man tar ut sin tjänstepension på fem år?

Tjänstemän kan ta ut hela tjänstepensionen på kort tid.

Då faller den totala pensionen i snitt 40 % efter fem år.

I den andra avtalen kan inte lika stor del–

–tas ut tidsbegränsat. Därför blir inkomsttappet mindre–

–efter ett antal år. Men tar man ut på fem år i framtiden–

–blir inkomsttappet cirka 40–60 %.

Stora belopp står på spel.

Vad gör man om man ångrar sitt val?

Det finns inget att göra. Den allmänna pensionen–

–kan pausas, för att ge tid för eftertanke.

Tjänstepensionen har ingen ångerrätt idag.

Innan 65-årsdagen bör man sätta sig in i beslutet–

–för att kunna fatta det beslut man föredrar.

Vad är smartast–

–att se till att pengarna räcker livet ut–

–eller undvika att de "brinner inne"?

Är man osäker på sin förmåga att hantera pengar–

–och inte har nåt skäl att tro att man dör snart–

–är den livslånga utbetalningen bättre.

Livslängden ökar och många underskattar den.

Många vill trycka på att en livslång utdelning är bäst–

–men om man litar på sin förmåga att investera pengar–

–kan det femåriga alternativet vara bra. Vill man–

–ha pengarna snabbt för att skänka till barnen–

–eller partnern, kan det alternativet också vara bra.

Vad som blir bäst är upp till var och en att bestämma.

Tack så mycket.

Allt fler har idag möjlighet att välja om tjänstepensionen ska betalas ut fördelat på resten av livet eller under ett begränsat antal år och alltfler väljer tidsbegränsad tjänstepension. Det här är något som har stor påverkan på hur mycket vi får totalt i pension.

Hur valet mellan livsvarig och tidsbegränsad utbetalning har förändrats över tid och vad som får oss att välja det ena eller det andra har kartlagts av Johannes Hagen, forskare vid Nationalekonomiska institutionen på Uppsala universitet. 370 000 personers uttagstider ingår i materialet i den nya rapporten Utbetalningstider i Tjänstepensionssystemet.

Tina Halldén intervjuar Johannes Hagen, forskare Nationalekonomiska institutionen Uppsala universitet.

Få mer av EFN

Missa inga nyheter, prenumerera på våra nyhetsbrev. Markera samtliga nyhetsbrev du vill prenumerera på.

Genom att prenumerera godkänner du att din e-postadress sparas för att vi ska kunna skicka nyhetsbrev till dig. Läs mer här.

Eller hitta oss i sociala medier

Börsindex

OMX Stockholm 30 0.1%
NASDAQ-100 -0.1%
NASDAQ Composite -0.2%

Vinnare & förlorare

Uppdaterad mån 17:35
Fördröjning 15 min
  • Pensionen blir kanske inte så hög som du tror6:22

    Pensionen blir kanske inte så hög som du tror

    Louise Sander, vd på Handelsbanken Liv, menar att pensionssystemet är starkt jämfört med många andra länders. Däremot har kompensationsgraden, alltså den andel av lönen som betalas ut i pension, gått ner för de allra flesta.

  • Så ska du tänka kring softs6:49

    Så ska du tänka kring softs

    Att investera handlar inte bara om att handla bolagsaktier. Anna Svahn berättar om mjuka råvaror, eller "softs", som ett alternativ. Några av de vanligaste är jordbruksvaror som bomull, kaffe, kakao och socker.

  • De bästa tipsen för bättre parekonomi4:30

    De bästa tipsen för bättre parekonomi

    Det sista många par tänker på när de träffas och flyttar ihop är ekonomin. Men pengar kan lätt bli en källa till bråk, så det är bra att tidigt hitta en lösning som passar bägge parter.

  • Så tolkar du insynstransaktioner4:35

    Så tolkar du insynstransaktioner

    Insiders är kort förklarat personer i ledande företagspositioner. Deras innehav och handelsmönster kan ge användbara signaler till din egen handel - om du kan tolka dem. Mikael Olsson på Holdings förklarar hur.