Livförsäkringar – det här ska du tänka på

Det här är EFN, Umeå-

-och programmet handlar om livförsäkringar.

Hur skyddar du bäst dina nära och kära när du dör?

Vi ska också tala om skydd av den egna hälsan-

-med hjälp av försäkringar.

Joakim Hansson, pensions– och placeringsrådgivare-

-på Handelsbanken i Umeå, är här. - Välkommen.

Många olika typer av livförsäkringar finns.

Efterlevandeskydd och återbetalningsskydd finns.

Det går att få både på tjänstepensionen-

-och den allmänna pensionen.

Vad betyder återbetalningsskydd?

Redan intjänat pensionskapital-

-tillfaller de efterlevande om du avlider.

Bra för den som har familj.

Förutsättningar kan skapas för att de ska kunna bo kvar-

-i den gemensamma bostaden.

Det kan underlätta för hushållsekonomin-

-under småbarnsåren när utgifterna är högre.

Återbetalningsskydd är oftast bra för den som har familj.

När ska man skaffa återbetalningsskydd på pensionen?

I samband med nyanställning.

Man kan även skaffa det senare-

-när man blir sambo, gifter sig eller får barn.

Som nyanställd ska man fundera på det-

-liksom när familjesituationen ändras.

Kostar det nåt?

Du betalar inte nån faktura-

-men med återbetalningsskydd-

-blir pensionen något lägre än utan det.

Vid skilsmässa ska du ta bort det-

-annars blir pensionen mindre.

Ja. Utan make, sambo eller barn-

-behövs inget återbetalningsskydd.

Och vissa typer av efterlevandeskydd-

-ingår i vissa avtal. Så du ska kolla upp-

-vilket avtal du har.

Det kanske ingår.

minPension.se är en jättebra sida.

Där ser du hos vilka bolag ditt pensionskapital finns.

Du kan ringa dem eller logga in på deras hemsidor-

-för att undersöka hur det ser ut.

Hur många har den här typen av skydd?

Så här ser det ut för den som har valt på en valcentral.

Men ta det med en nypa salt-

-förändringar registreras inte alltid.

Andelen med återbetalningsskydd ligger på 20-30 %.

Förvånas du över den andelen?

Nej, men andelen är rätt liten.

Fler än så lär ha familj.

Förklaringen är att återbetalningsskydd-

-inte ingår per automatik i de här kollektivavtalen-

-du måste aktivt välja till det-

-som nyanställd eller senare.

Studier visar att ett förval-

-av många uppfattas som en rekommendation.

Är då förvalet att återbetalningsskydd saknas-

-uppfattar nog många att det blir bäst så.

Men det är individuellt.

Pensionsmyndigheten undersökte nyligen-

-om återbetalningsskydd borde vara ett förval.

De kom fram till att det inte ska vara förvalet-

-eftersom många då kan få det i onödan.

Vad tänker du om det?

En svår fråga. Pensionsmyndighetens rekommendation-

-är att det inte ska vara förvalet.

Den som inte har familj skulle då betala för ett skydd-

-som inte behövs, med en lägre pension.

Är lösningen mer utbildning om tjänstepensionen?

Absolut.

Vad händer då med ekonomin när nån dör?

Är du under 65 år...

Från partnern lever till den dör-

-och de tillfälliga efterlevandeskydden har upphört-

-förändras ekonomin mycket-

-låginkomsttagare drabbas hårdast.

Är du över 65 år blir det tvärtom.

För pensionärer finns höga, livslånga bostadstillägg.

Ekonomin förändras mycket när nån dör.

Tänker folk på det?

Nej. De flesta är medvetna om att ekonomin förändras-

-om man själv eller partnern dör.

Ett dåligt samvete för många.

Mitt i livet vill man inte planera för sin egen-

-eller partnerns död. Det skjuts på framtiden.

Många skulle nog sova bättre på natten-

-om de ägnade lite tid åt att se över försäkringar-

-efterlevandeskydd och eventuellt behov av testamente.

Under en livstid förändras läget. Återbetalningsskyddet-

-gör inte störst nytta när barnen är små-

-och du är rätt ung. Eftersom pensionskapitalet är litet.

Kanske ska man satsa på nåt annat då?

Precis. Försäkringsbehovet förändras under en livstid.

En annan typ av livförsäkring är bolåneskydd.

Vad är det?

En försäkring direkt kopplad till ditt bolån.

Vissa bolåneskydd ersätter räntekostnader-

-vid långvarig sjukdom.

Andra löser delar eller hela din del av skulden-

-i det gemensamma hushållet om du går bort.

De brukar gälla till 65 års ålder.

Vissa kanske trappas ner lite innan det.

Det är viktigt att kolla villkor och priser.

Om man har bolåneskydd och säljer bostaden-

-kan man få tillbaka det man betalat in?

Nej, så brukar det inte vara.

Men kan man skaffa det när som helst under lånetiden?

Ja, de brukar erbjudas av bolånegivaren.

Man kan ta det när lånet tecknas eller senare.

En hälsoförklaring brukar krävas.

Den tredje typen är en livförsäkring-

-som man själv tecknar privat.

Vilka fördelar har den?

En vanlig livförsäkring-

-tecknas oftast på ett visst försäkringsbelopp-

-exempelvis 500 000 eller 1 miljon kronor.

Du väljer en förmånstagare. Avlider du före en viss ålder-

-utbetalas beloppet till förmånstagaren.

Det beloppet kan användas till vad som helst:

Lösa lån, betala räntekostnader-

-eller förstärka hushållsekonomin.

Vilken är skillnaden mellan en ren livförsäkring-

-och en sparförsäkring?

Den rena livförsäkringen-

-har oftast ett fast försäkringsbelopp.

En månadspremie betalas och avlider du före en viss ålder-

-utbetalas det. Överlever du försäkringen-

-faller den. Du har betalat varje månad-

-men får inget för det.

I en sparandeförsäkring sparar du varje månad.

Och om du avlider faller värdet på sparandet ut...

Det finns även en kombination av de två-

-men vill man vara säker-

-på att 1 miljon kronor betalas ut-

-krävs oftast en vanlig livförsäkring.

Finns livförsäkringar där pengarna återbetalas-

-om du inte dör?

Varianter finns. Det finns...

Man får kolla noggrant.

Många olika villkor och varianter finns.

Både villkor och priser är viktigt att kolla.

Vi har talat om försäkringar du väljer själv:

Bolåneskydd, livförsäkring och efterlevandeskydd-

-på tjänstepension. Men det finns också skydd-

-som man har automatiskt med kollektivavtal.

TGL, omställningspension...

Räcker inte skydden som alla har?

Det beror på.

TGL, Tjänstegrupplivförsäkring, ingår via kollektivavtal-

-för löntagare. En liten livförsäkring-

-på sex prisbasbelopp: 273 000 kronor i år.

För många räcker inte det.

Men med stora privata tillgångar-

-och inte så stora skulder, kan det kanske räcka.

Är det bolån som gör att det inte räcker?

Ja.

Statens utgifter bara för efterlevandepensionerna 2017-

-uppgick till 10,9 miljarder. En mycket större utgift-

-än många tror för skydden som alla har.

TGL ingår om man har kollektivavtal.

Men vad ska den göra som inte har kollektivavtal?

Då ska man kontakta en försäkringsrådgivare-

-och sin bank eller sitt försäkringsbolag.

Då bör man komplettera med försäkringar-

-och pensionssparande.

Har man inte kollektivavtal via arbetsgivaren-

-bör man ha en högre lön-

-för att själv kunna bekosta försäkringsskyddet.

Har sjuk– och olycksfallsförsäkringar högsta prioritet?

Ja. Pensionsförsäkring eller pensionssparande-

-sjuk–, olycksfall– och livförsäkring.

De bitarna bör ses över.

Över till att skydda sin hälsa.

Sjukvårdsförsäkringar blir allt populärare.

Vissa arbetsgivare tecknar dem för sina arbetstagare-

-men långt ifrån alla. Behövs en sån?

Bra fråga. De har blivit populärare de senaste åren.

Dels för att privata vårdalternativ har ökat-

-samtidigt som vårdköerna är långa i vissa landsting.

En vårdförsäkring-

-ger dig tillgång till privat specialistvård.

Ofta utan längre väntetid.

Men de kostar en del. Några hundralappar per månad.

Den som funderar på om en vårdförsäkring behövs-

-ska titta på landstingets väntetider-

-och räkna på saken. Har jag råd att vara sjukskriven-

-i några månader i väntan på operation.

Vad täcker då sjukvårdsförsäkringarna?

Villkoren är olika. Man får titta noga på dem.

Ofta specialistvård inklusive operationer.

Garanterar de det inom en viss tid?

Många vårdförsäkringar har en väntetid för operation-

-på i snitt två månader. Vårdgarantin i Sverige-

-är tre månader och uppfylls inte i alla landsting.

Det var allt. Tack så mycket för att du kom, Joakim.

Gillar du det vi gör, skriv upp dig på EFN:s nyhetsbrev.

Tack så mycket.

Det finns många typer av livförsäkringar och det kan vara svårt att veta vad man ska välja, både vad som gäller för dina efterlevande om du dör och hur du bäst skyddar din egna hälsa med försäkringar.

Joakim Hansson, pensions- och placeringsrådgivare på Handelsbanken reder ut skillnaderna i försäkringarna och menar också på att försäkringsbehovet är väldigt individuellt och förändras under livets gång.

Programledare: Elina Tyskling.

  • Så skapar du en budget som fungerar2:47

    Så skapar du en budget som fungerar

    En budget kan kännas komplicerad och det avskräcker många från att ens försöka. Men det behöver det inte vara! Albin Kjellberg tar dig igenom grunderna...

  • Kortköp kan nekas av nya betalningsregler1:42

    Kortköp kan nekas av nya betalningsregler

    14 september träder nya regler i kraft i enlighet med EU:s andra betaltjänstdirektiv PSD2. Det innebär kort att majoriteten av alla nätköp måste verifieras av kunden och kortköp i butik kan nekas om pinkoden inte används. 

  • Fyra sätt att dryga ut studentkassan2:04

    Fyra sätt att dryga ut studentkassan

    Som nybliven student kan ekonomin kännas begränsande, men studentlivet behöver inte vara så knapert som det ryktas. Albin Kjellberg tipsar om fyra sätt att få...

  • Få fason på din pension2:15

    Få fason på din pension

    De allra flesta på den svenska arbetsmarknaden får tjänstepension inbetalad av sin arbetsgivare. Américo Fernández från SEB tipsar om hur de som saknar tjänstepension, ofta egenföretagare, kan kompensera för det.

  • Så påverkar minusräntan dig2:12

    Så påverkar minusräntan dig

    Centralbanker världen över har sänkt räntor i försök att få upp inflationen. I Sverige ligger räntan på -0,25 procent och i eurozonen är den -0,4...

  • Så fungerar ett brutet räkenskapsår1:26

    Så fungerar ett brutet räkenskapsår

    För de flesta bolag är ett räkenskapsår detsamma som ett kalenderår, men vissa företag väljer ett brutet räkenskapsår. Men vad innebär det och vilka företag kan dra nytta av det?