Bästa strategin för bolånet

Reporäntan har varit negativ i drygt två år nu-

-och bolåneräntorna är fortfarande låga.

Men ska man binda eller inte binda sitt bolån?

Man bör ha en genomtänkt strategi för bolånen.

Hur billiga är bolånen nu?

Det är extremt låga räntekostnader.

I förhållande till marknadsräntor-

-så är glappet däremellan ganska stort.

Man har väldigt låga marknadsräntor.

Om bolåneräntan skulle höjas till ungefär 3 %-

-så skulle 40 % av dem som ska köpa bostad-

-börja leta efter billigare objekt.

Det förvånar mig att det är en så liten höjning-

-som krävs för detta. Där tänker man fel.

Banekerna räknar med mycket högre ränta-

-när de beviljar bolånen.

Man ligger ofta på 7 % i kalkylerna.

Man har råd med mer.

Man bör snarare titta över hela ekonomin-

-om det blir så redan vid 3 %.

Då är det nån annanstans det läcker.

Det kan ju vara en signal om att vi överbelånar oss-

-trots krav på kontantinsats och amorteringskrav.

Bolånen är höga-

-men vi har även höga värden på bostäderna.

Vi har färre bostäder än behovet.

Det ser vi ut att ha lång tid framöver.

Men vi sköter våra bolån, oavsett räntan.

Det visar krisen i början på 90-talet.

Men vi drar ner på annat. Det oroar man sig mer för.

Finansinspektionens generaldirektör gick ut med-

-att det kan bli aktuellt med ett tak-

-för hur stor del av lånet som för vara rörligt.

Det är emot den rationella ekonomens tänkande.

Vi får lägre räntor om vi har rörlig ränta.

Då behöver den som lånar ut inte ha en riskpremie.

Vi har tjänat bra på att ha rörlig ränta.

Om räntorna plötsligt skulle sticka iväg-

-då stramar vi åt konsumtion, vilket är illa.

Då förlorar frisörer och restauranger jobb.

Det är det man är mest rädd för.

Men att sätta ett tak är att säga:

"Vi tvingar dig att betala mer"-

-"fast marknaden inte behöver betala det."

Det bär mig lite emot.

Det är emot en god hushållsekonomi.

Rörliga lån brukar generellt vara billigare.

Men nu är vissa bundna räntor billigare-

-än de här korta tremånadersräntorna.

Då har man förväntningar på att räntorna ska falla-

-om man har lägre där. Det är sällsynt att det är så.

Ibland låter man sin treårsränta gå ner under.

Ofta är det lite på marknadsföringskontot det här.

Man får in dig som kund-

-och sen vet man att om tre år tar man igen det.

Man vet att du blir kvar. Vi byter inte bank så ofta.

Då är du där.

Det är inte alls vanligt.

Jag sa att rörlig ränta alltid är bra.

Det kan man inte säga.

Bunden ränta kanske kostar aningen mer-

-men du har en försäkring för din ekonomi framöver.

Om man inte har så stora marginaler-

-så är det skönt att binda räntan.

Idag är vi på låga nivåer-

-även för bindningar på ett antal år framöver.

Det kan kännas tryggt. Jag betalar lite mer-

-men jag vet vilka kostnader jag har framöver.

Fördelen med att binda räntan är:

Trygghet, stabilitet och man vet vad det kostar.

Rörlig ränta är oftast billigare.

Är det nu man ska skynda sig att binda räntan?

Nej. Man kan se vad Riksbanken tror.

Det tror på uppgång.

Men de säger att det dröjer ett år innan de höjer.

Sen kan man se på marknadsräntor.

Där tror man inte heller att räntorna ska stiga.

Ja, det kan börja stiga, men det stiger väldigt sakta.

Om man binder idag på ett antal år-

-så vill de inte ha jättemycket mer räntepengar då.

Man behöver inte rusa till banken-

-om man nu vill ha bunden ränta.

Men man kan börja räkna på det.

Vad säger du om att binda delar av sitt lån?

Om du binder på två, tre och fem år och har spritt-

-då är förhandlingsläget dåligt om du ska pruta.

Då måste du lösa några lån i förtid-

-om du går till nån annan bank.

Man ska ha en del bundet-

-så har man en mindre del rörligt-

-där kan du göra extraamorteringar.

Då får man ner sin risk i bolånet.

Men bind på ett antal år.

Hur lång tid är det vettigt att binda?

Egentligen kan man binda på ganska lång tid.

Bostadsrättsföreningar bör fundera på det.

De är där de är. De flyttar inte.

För den enskilde vet vi inte vad som händer.

Det kan vara att man behöver flytta för t.ex. jobb.

Man kanske ska få fler barn och vill ha större.

Då ska man aldrig binda på för lång tid.

Om man löser lånet i förtid-

-så betalar man en ränteskillnadsersättning.

Den kan bli på mycket pengar-

-om man bundit på lång tid och löser det nära i tiden.

Den är avdragsgill.

Men det är ändå en större utgift.

Det beror på hur livet ser ut framöver.

Om man har lite planering så kan man se.

Så för att knyta ihop säcken...

Ska man binda eller inte binda?

Det finns en variant till.

Du kan binda hos dig själv.

Jag bestämmer att min ränta är 3 %.

Jag från min ekonomi motsvarande 3 %-

-in på ett konto.

Sen betalar jag en tremånaders till banken.

Det som blir över används till extraamorteringar-

-eller för att slippa låna när jag ska renovera huset-

-eller som ett bra allmänt sparande.

Men då har du vant ekonomin vid högre ränta.

Du får inte panik om räntan går upp till 3 %.

Man blir mindre sårbar.

En normal ränta ska ligga uppåt 4-5 %.

Ett bra tips. Tack så mycket.

Vi har låga räntor i Sverige. Reporäntan har varit negativ i drygt två år nu och bolåneräntorna är fortfarande generellt låga. Så kommer det inte se ut för alltid, binda eller inte binda, det är frågan. Oavsett vad man väljer är det bra att ha en genomtänkt strategi för sina bolån.

 

Tina Halldén intervjuar Annika Creutzer, privatekonomisk expert.