Din webbläsare stödjs ej längre, uppdatera din webbläsare för att webbplatsen ska visas korrekt. Uppdatera min webbläsare nu

Det är stor skillnad mellan ett husköp på 70-talet och ett i dag. Då var räntorna höga men skatteavdrag och inflation betalade i praktiken lånet.

Nu är räntorna låga men det är också inflationen. Därför måste dagens husköpare tänka helt annorlunda.

Villaboendet har förändrats kraftigt på 40 år. I mitten på 70-talet var det stora problemet att få låna pengar på en hårt reglerad kreditmarknad. Klippet gjorde den som köpte ett nytt gruppbyggt småhus där lånet var en del av paketerbjudandet.

Den som väl hade ett hus och ett lån kunde känna sig lugn när de första åren med ”radhusbiff” (blodpudding och annan billig mat) var avklarade. Ränteavdraget gjordes på toppen av inkomsten och gav skattelättnad på minst 55 procent, ja ända upp till drygt 80 procent om inkomsten var riktigt hög. Till detta kom en inflation på cirka 10 procent per år som hjälpte till att sänka värdet på lånet.

I mitten på 80-talet var det ungefär likadant även om bolåneinstituten hade börjat försiktigt att konkurrera med varandra. Det var hög ränta, hög inflation och ränteavdrag på toppen av inkomsten.

I början av 90-talet fick vi skattereformen som gjorde alla ränteavdrag värda 30 procent. Dessutom hade kreditmarknaden avreglerats och konkurrensen om bolånekunderna var stor. Inflationen hade börjat sjunka och räntorna var på väg ner efter topparna på 24 procent vid kronförsvaret 1992.

Nu började bostadsbyggandet sjunka och vi köpte begagnade hus istället för nybyggda. Unga familjer hade svårt att komma in på villamarknaden och köpte istället fritidshus som de byggde om.

I början på 00-talet var det fortfarande ett mycket lågt byggande. Villorna blev allt äldre och äldre och kräver allt mer reparationer. Det var bara på ett fåtal platser i Sverige som en nybyggd villa var billigare än en begagnad. Rot-avdraget hjälpte till att minska förfallet men ledde också till mycket resursslöseri i kampen på att få ett hem som stämde med imagen.

Renoveringsivern har fortsatt på 10-talet med ännu fler renoveringsprogram på TV och med stöd av en extremt låg ränta. Den låga räntan har också gjort bostaden till en bank för andra köp och förra året var all time high för nybilsförsäljningen i Sverige.

Nu börjar vi ana en svängning, eller i alla fall en inbromsning. Amorteringskrav, lånetak, sänkt ränteavdrag och andra åtgärder ska minska lånefesten. Samtidigt begränsas rot-avdraget till 30 procent av arbetskostnaden. Vad det innebär i praktiken för de som kommer att ge sig in på villamarknaden återstår att se.

Villaboendet har för alla som bott länge och betat av lånen blivit en billig boendeform samtidigt som vi haft kraftiga uppgångar av hyrorna. Flyttkedjan har brustit, äldre ser ingen anledning att lämna villan för ett dyrare alternativ. De som köpte hus på 70-talet har ofta bara driftskostnader när de går i pension. Lånet är för länge sedan betalat med hjälp av inflation och skatteavdrag.

De som köper hus i dag måste tänka annorlunda. Först och främst behövs ett kapital för att över huvud taget tänka husköp. När väl lånet är fixat gäller det att tänka framåt och se till att det finns pengar när de stora reparationsbehoven kommer.

Det är ju inte kostnaderna de första åren som är de tunga utan efter tio-tolv år när vitvarorna är slut och taket kanske måste läggas om. Och det är tveksamt om det går att i framtiden räkna med prisstegringar som ständigt ger nya möjligheter att ta ut ytterligare lån ur huset. Dessutom lär det dröja, och det kanske aldrig inträffar igen, att vi får en inflation som på allvar urholkar värdet av lånet.

Det gäller också att ha en plan så att stora delar av lånen är betalda vid pensioneringen då inkomsterna ofta blir betydligt lägre. Det kan vara tråkigt att behöva lämna huset och flytta till en lägenhet den dag det äntligen finns tid över att njuta av trädgården. Därför är det bra att lägga upp en amorteringsplan och se till att huset åtminstone är betalt till hälften vid 65-årsdagen. Det ger frihet och kanske även en slant över som på äldre dar kan användas till något roligare än att skicka till banken.

För så bra villkor som villaköparna på 70-talet hade, lär vi nog aldrig få tillbaka.

Missa inte senaste nyheterna!

Prenumerera på vårt nyhetsbrev och få dagens sammanfattning inom ekonomi och finans.

Genom att prenumerera godkänner du att din e-postadress sparas för att vi ska kunna skicka nyhetsbrev till dig. Läs mer här.