Låna till bostad
börjar 6 sep 14:00

Jag heter Per Wikström. Vi ska prata om bolån.

Vi börjar med att dyka ned i den svenska historien.

Mil efter mil mellan fur och gran gick socknarnas långa väg till stan.

Det var i slutet av 1800-talet som tanken på egna hem föddes.

Förmögna män upplät mark och lånade ut pengar.

Men det fanns krav som fast anställning, ibland nykterhet eller att man inte hade hund.

1905 kom statliga egnahemslån på 3 000 kronor med 3,6 procents ränta–

–så att även mindre bemedlade kunde skaffa hus.

Egnahemsrörelsen blommade under 1930-talet.

Myrsjöhus och Borohus levererade byggsatser och städerna upplät mark.

Den egna stugan och tillgång till frisk luft och Guds klara solsken det är modellen.

Först i mitten av 80-talet avvecklades de statliga lånen–

–och flyttades till nystartade SBAB, som idag är ett bolåneinstitut bland andra.

Den mindre bemedlade får nu gå till banken och låna till sitt bostadsköp.

Det som avgör idag är inte om man är nykterist eller har hund, utan boendekalkylen.

–God dag. –God dag på dig, du.

Vi kan räkna på familjen Funkman.

Här har vi mamma. Hon tjänar 35 000 i månaden.

Pappa 25 000 och de små barnen Knoll och Tott...

Med barnbidrag har familjen Funkman 62 250 kronor i inkomst.

Sen ska de betala skatt, men skatten minskas eftersom de ska betala ränta på sina lån.

Med de lån man räknar med blir skattereduktionen nästan 4 000 kronor.

Fastighetsavgiften är 569 kronor och skatten blir drygt 12 000.

Så har de naturligtvis utgifter också.

Mat, kläder och annat går på ungefär 13 700 per månad.

Familjen Funkman har hittat ett hus för 2,5 miljoner kronor.

De får låna 85 procent. Lånet blir på 2 125 000 kronor.

De ska amortera av en kvarts miljon på tio år för att vara lite säkrare.

Med 7,5 procent i ränta blir det drygt 13 000 i månaden i ränteutbetalning–

–amortering 2 100 och 3 000 kronor i driftskostnad. Summa 18 382 kronor.

7,5 procents ränta har ingen idag. Men ingen vet hur det är om 10-15 år.

Ja, drygt 18 000 kronor kommer huset att kosta med 7,5 procents ränta.

Det kostar kring 14 000 kronor att leva.

Drygt 17 000 finns kvar i kassan när huset är betalt.

Alltså får familjen Funkman sitt lån.

De kan alltså köpa sitt drömhus.

Ja, då är det att välja: rörligt eller fast.

Rörligt är lån med en löptid på tre månader. Fast har längre, ett år eller tre år.

Det är bara en enda gång de senaste åren som rörligt har varit dyrare än fast.

Det var vid finanskrisen 2008.

Men samtidigt har skillnaden mellan rörligt och fast minskat–

–trots att risken med rörlig ränta inte har minskat.

Risken är att räntan har stigit när det är dags att teckna om lånen.

Familjen Funkman, med dagens nivå på ränta–

–skulle hamna runt 6 500 kronor i månaden för sitt hus i räntor.

Skulle räntan stiga 2 procentenheter, betyder det 3 500 till ungefär.

Skulle räntan stiga 5 procentenheter–

–är det nästan 9 000 till som familjen måste ut med varje månad.

Många gånger är det billigare att ha rörlig ränta. Men är man orolig, så lås.

Lås på den nivå som känns bra för din privatekonomi.

Ett sätt att skydda sig är att ha olika löptid på lånen–

–och en blandning av rörligt och bundet.

Man vill inte råka ut för att behöva teckna om hela lånesumman–

–vid ett och samma tillfälle när räntan är hög.

Ett annat sätt att skydda sig är att amortera på huset.

Sverige är unikt i Europa med amorteringsfria lån.

Den som amorterar på huset är mindre sårbar–

–om det svajar på bostads- eller räntemarknaden.

Vad gäller bottenlånet har man en viss frihet. Där bestämmer man själv om man vill amortera.

Topplånet ska amorteras bort på tio år.

Ett annat sätt att få husköpet säkert är att vara noggrann med skicket.

En rötskada kan kosta många hundra tusen kronor.

Det kan vara precis vad som helst. Vanligt i dagens bostäder, småhus–

–är fukt, röta och mögelskador av olika slag.

Det kan vara enorma saneringskostnader för att få bort angreppen.

För den som köper bostadsrätt är det viktigt att titta på föreningens årsredovisning.

En lockande låg avgift kan betyda att det inte finns pengar undansatta till kommande renoveringar.

I en nybildad förening kan låga avgifter betyda att man pressat ner avgifterna genom lån.

Något som blir dyrt i längden.

Årsredovisningen skvallrar ofta om vad man har framför sig.

Har man några stora, dyra renoveringar framför sig? Hur påverkar det mig? Hur finansieras det?

Vad har man för lån sen tidigare?

För att vara riktigt säker ska man förstås spara pengar samtidigt som man betalar för sitt boende–

–så att det finns en buffert när pannan går sönder, taket läcker eller spisen går sönder.

Å andra sidan måste man ju ibland unna sig något lite av livets goda.

Vill du veta mer om hur det funkar, så titta på nästa "Så funkar det".

Låna till bostad

En gång i tiden fanns det krav på nykterhet och att man inte hade hund för att man skulle få låna pengar till bostaden. De två sakerna spelar mindre roll idag, nu är det istället boendekalkylen som avgör hur mycket du kan låna till din bostad. I det här avsnittet av Så funkar det berättar Per Wikström hur man gör en boendekalkyl, skillnaden mellan fast och rörlig ränta, och varför det är bra att amortera på bolånet.

Andra avsnitt i serien om bostad:
Köpa bostad
Bostadsmarknaden
Fritidshus

BostadLån